Судья Холмогорова Л.И.

Дело №2-4390/2023                                                                                                  №33-2618/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 августа 2023 года                                              город Якутск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе

председательствующего судьи Головановой Л.И.

судей Матвеевой М.К., Холмогорова И.К.

при секретаре Алексеевой М.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 29 мая 2023 года по иску Кронникова Г.Ф. к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь», финансовому уполномоченному Климову В.В. о признании решения финансового уполномоченного незаконным, расторжении договора личного страхования, взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Головановой Л.И., судебная коллегия

установила:

Кронников Г.Ф. обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 11 сентября 2021 года между истцом и АО «АЛЬФА -БАНК» был заключен договор потребительского кредитования № ... на сумму .......... рублей сроком 60 месяцев. Поскольку размер процентов по кредиту был поставлен банком в зависимость от наличия заключенного договора страхования, 11 сентября 2021 года истец заключил с ответчиком договор личного страхования на 60 месяцев по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № ..., страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила .......... рублей, размер страховой премии составил .......... рублей .......... копеек, страховая премия по риску «Потеря работы» составила .......... рублей, денежные средства переведены АО «АЛЬФА -БАНК» по поручению истца на счет ответчика. Истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита 06 октября 2022 года, в этой связи 20 октября 2022 года обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Однако страховой компанией в возврате неиспользованной части страховой премии отказано. Финансовый уполномоченный также полагал, что требование заявителя не подлежит удовлетворению. С позицией ответчиков истец не согласился, поскольку в соответствии с пунктом 8.5 Правил страхования от 17 сентября 2021 года в случаях досрочного прекращения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия (страховые взносы) подлежит возврату за неистекший срок страхования, если договором страхования не предусмотрено иное. Заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). На основании изложенного истец просил признать незаконным решение финансового уполномоченного № ... от 01 февраля 2023 года об отказе в удовлетворении заявления о расторжении договора и возврате части страховой премии, расторгнуть договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № ..., заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 109 463 рублей, неустойку в размере 109 463 рублей, штраф - 54 731 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, расходы на юридические услуги в сумме 5 000 рублей, расходы на услуги корреспонденции в размере 1 136 рублей.

Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 29 мая 2023 года в удовлетворении иска отказано.

С таким решением суда истец не согласился, подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить обжалуемое решение суда, удовлетворить исковые требования в полном объеме. Обращает внимание на то, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, исходя из условий последнего размер процентной ставки по кредитному договору поставлен в зависимость от заключения договора страхования, он был вынужден его заключить. Поскольку кредит погашен досрочно, часть страховой премии подлежит возврату.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика Попова Е.М. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном пунктом 2 части 1 статьи 14, статьи 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru, раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В соответствии с частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу положений статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судом первой инстанции не допущены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями части 3 статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 11 сентября 2021 года Кронников Г.Ф. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключили кредитный договор на сумму .......... рублей на срок действия 60 месяцев.

В указанную дату одновременно с кредитным договором истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № ... (программа 1.5) и «Страхование жизни и здоровья» № ... (Программа 1.03), страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № ... составила .......... рублей, размер страховой премии составил .......... рублей .......... копеек, страховая премия по риску «Потеря работы» составила .......... рублей. Страховая премия была переведена АО «АЛЬФА –БАНК» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Как следует из пункта 4.1 индивидуальных условий кредитного договора от 11 сентября 2021 года стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 13,99% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,99 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 индивидуальных условий кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальный условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 настоящих индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе: по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть заемщика»); страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность заемщика») (пункт 18 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно пункту 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденного приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № ..., если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

            06 октября 2022 года истец досрочно погасил кредит в полном объеме.

20 октября 2022 года истец обратился в досудебном порядке в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными +защита от потери работы» № ... (программа 1.5) и о возврате страховой премии.

31 октября 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии (письмо № ...).

23 декабря 2022 года истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 109 463 рублей

11 января 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Кронникова Г.Ф. об отказе в возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

17 января 2023 года истец обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 109 463 рубля 00 копейки, решением Службы финансового уполномоченного от 01 февраля 2023 года в удовлетворении требования отказано по мотиву того, того что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования; заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования; возможность страхового случая не отпала.

Обращаясь в суд с иском, Кронников Г.Ф. обосновывал свои требования тем, что договор страхования № ... от 11 сентября 2021 года по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключен в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, поскольку кредитные обязательства исполнены досрочно, полагал, что возникло право на возврат части страховой премии.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводам о том, что размер страховой выплаты установлен на весь срок действия договора страхования, то есть является единой и фиксированной суммой и не зависит от размера задолженности по кредитному договору; кредитор не является выгодоприобретателем по указанному договору страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, следовательно, указанный выше договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется. Доказательств того, что заключение договора являлось вынужденным, не добровольным, истцом не представлено. Кроме того, страхователь обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Оснований для удовлетворения требований о признании незаконным решения финансового уполномоченного, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, суд не усмотрел.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы истца в жалобе о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, размер процентной ставки по кредитному договору поставлен в зависимость от заключения договора страхования, кредитный договор досрочно исполнен, подлежит возврату часть страховой премии, судебной коллегией не принимаются.

Как следует из договора потребительского кредита № ... от 10 сентября 2021 года, заключенным с Кронниковым Г.Ф., стандартная процентная ставка 13,99% годовых (пункт 4.1 индивидуальных условий). Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5% годовых (пункт 4.1.1 индивидуальных условий).

В пункте 18 указанного договора потребительского кредита содержатся требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора. Указано, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным ниже требованиям: А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщиках «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита). В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (пункт 2 настоящих индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если то Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата включения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения; Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

11 сентября 2021 года Кронников Г.Ф. заключил с ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» (страховщик) договор добровольного страхования (полис-оферта) № .... Объект – страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования – .......... рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 11 сентября 2021 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия – .......... рублей .......... копеек. Территория страхования – весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки. Договор потребительского кредита - № ... от 11 сентября 2021 года. Срок действия договора страхования – с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

Таким образом, только договор страхования № ... от 11 сентября 2021 года имеет связь с договором потребительского кредита № ... от 11 сентября 2021 года, отвечает требованиям пункта 18 индивидуальных условий указанного кредитного договора.

При этом 11 сентября 2021 года Кронников Г.Ф. заключил с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования (полис-оферта) № ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Объект – страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования – .......... рублей. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис/оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Исходя из положений части 2.4. статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года) договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из указанного договора страхования не следует, что выплата суммы страхового возмещения обусловлена размером задолженности истца по кредитному обязательству, поскольку размер страховой суммы является фиксированным на весь период страхования и не поставлен в зависимость от размера остатка долга заемщика по кредитному договору. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, спорный договор страхования не обеспечивает исполнение обязательств заемщика. Досрочное погашение кредита не прекращает действие указанного договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку спорный договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, представленные доказательства, верным является вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований (данная правовая позиция нашла свое отражение в определении Судебной коллегии по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции по делу № 8Г-7256/2023 (88-7737/2023)).

При установленных обстоятельствах доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит заслуживающими внимания.

С учетом изложенного, решение суда является законным, оно основано на правильном толковании и применении норм материального права и соответствует доказательствам, имеющимся в деле, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для его отмены по доводам жалобы.

Нарушений норм процессуального права не допущено.

Руководствуясь статьями 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 29 мая 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи