УИД 14RS0016-01-2024-000120-27

Дело № 2-189/2024                                                               Дело № 33-2009/2024

Судья Иванова С.Ж.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Якутск                                                                               10 июля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе

председательствующего судьи Удаловой Л.В.,

судей Кузьминой М.А., Ткачева В.Г.

при секретаре Комюстюровой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании путем использования систем веб-конференции гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов

по апелляционной жалобе представителя заявителя по доверенности Потаповой Т.Ю. на решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 года.

Заслушав доклад судьи Кузьминой М.А., пояснения представителя заявителя Максимова В.Б., представителя финансового уполномоченного Шукшиной Е.А., участвовавших путем использования систем веб-конференции, судебная коллегия

    установила:

публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Банк ВТБ» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что 25 декабря 2023 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) вынесено решение № ... об удовлетворении требований Рубан О.А. к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании с последнего в пользу потребителя денежных средств в размере 422996 рублей, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. С данным решением заявитель не согласен, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что потребитель значительно экономит в процентах по кредиту, получает возможность пользоваться опциями услуг «Персональный бонус», которая при отсутствии услуги «Ваша низкая ставка» оплачивается отдельно, с учетом того, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана банком в полном объеме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги, банк полагает, что к спорным правоотношениям могут быть применены исключительно положения пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, оспариваемое решение вынесено без учета обстоятельств дела, неправильно применены нормы материального права. С учетом указанного, истец просил вышеуказанное решение финансового уполномоченного признать незаконным и отменить.

Решением Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, представитель заявителя ПАО «Банк ВТБ» по доверенности Потапова Т.Ю. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и решение финансового уполномоченного отменить по тем основаниям, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального права. Жалоба мотивирована тем, что пунктом 4 Индивидуальных условий заключенного между банком и Рубан О.А. кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, в анкете-заявлении потребитель добровольно выбрал вариант кредитования с применением процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», пункт 9 анкеты-заявления содержал все условия о дополнительной услуге, клиент был уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. Кроме того, услуга «Ваша низкая ставка» включает не только установление процентной ставки, но и иные банковские услуги, на которые установлены тарифы, так как данная услуга включала в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» ПАО «Банк ВТБ», без взимания платы. Полагают, что нарушений Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» со стороны банка отсутствуют, в связи с чем не имеется оснований для взыскания с банка в пользу клиента денежных средств, удержанных в счет платы за услугу «Ваша низкая ставка».

Судебное заседание проведено в соответствии со статьей 155.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем использования системы веб-конференции.

Представитель заявителя ПАО «Банк ВТБ» по доверенности Максимов В.Б. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований.

Представитель финансового уполномоченного Шукшина Е.А. в судебном заседании с доводами апелляционной жалобы не согласилась, просила решение суда оставить без изменения.

Заинтересованное лицо Рубан О.А. надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств не заявлено, о причинах неявки не сообщено.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно в установленном статьями 14, 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке размещена на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело при вышеуказанной явке.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, заслушав пояснения представителей сторон, судебная коллегия приходит к следующему.

По смыслу статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не допущены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09 июня 2023 года Рубан О.А. в адрес ПАО «Банк ВТБ» через личный кабинет с использованием мобильного банка направила анкету-заявление в электронной форме на получение кредита в размере 2447896 рублей с использованием простой электронной подписи.

В пункте 9 анкеты-заявлении на получение кредита содержится указание на согласие заявителя на оказание ему за отдельную плату услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 422996 рублей.

09 июня 2023 года между ПАО «Банк ВТБ» и Рубан О.А. с использованием простой электронной подписи (ID-операции: № ...) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2447896 рублей сроком на 60 месяцев сроком 09 июня 2028 года.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка на период с даты заключения кредитного договора по 09 июля 2023 года составляет 0 процентов годовых. С 10 июля 2023 года по дату фактического возврата кредита процентная ставка составляет 7,70% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой (указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий) процентной ставкой и дисконтом. Дисконт в размере 17,70% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий и в размере 10 % годовых для получения значения процентной ставки, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий, применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка» (далее – услуга «Ваша низкая ставка»), добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 17,7 % годовых.

Согласно пункту 9 анкеты-заявления на получение кредита, услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

- предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,70 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

- подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» финансовой организации, размещенными на официальном сайте финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 338396 мультибонусов;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей (далее – СБП) в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию финансовой организации, размещенным на официальном сайте финансовой организации www.vtb.ru (далее – подписка «Персональный бонус»).

При этом в опцию подписка «Персональный бонус» в рамках услуги «Ваша низкая ставка» входит страхование от несчастных случаев, которое подключается автоматически без взимания дополнительно платы (далее – страхование от несчастных случаев).

Согласно правилам проведения промо-акции «Коллективное страхование от несчастных случаев для клиентов ПАО «Банк ВТБ», подключивших опцию «Подписка «Персональный бонус» (далее – Правила), согласно которым страхование от несчастных случаев предоставляется сроком на 365 дней без взимания дополнительной платы на условиях промоакции с 32 календарного дня с даты подключения Подписки «Персональный бонус». Страховая сумма на весь период действия страхования – 600000 рублей. Страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение периода страхования; утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая.

В пункте 2.11.4 Правил кредитования индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: «Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее – Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» ПАО «Банк ВТБ», размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе и возврате банком платы за услугу в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни в пределах тридцатидневного срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается, только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги. В случае отказа заемщика от услуги: услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии)».

Как указано, в услугу «Ваша низкая ставка» входит предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору (далее – дисконт к процентной ставке), и подписка «Персональный бонус».

В отношении предоставления ПАО «Банк ВТБ» заявителю услуги «Ваша низкая ставка» в части подписки «Персональный бонус» ПАО «Банк ВТБ» установлено, что порядок предоставления подписки «Персональный бонус» регулируется условиями предоставления подписки «Персональный бонус» правил программы лояльности «Мультибонус» финансовой организации (далее – условия «Персональный бонус»).

Согласно пункту 2.2 условий «Персональный бонус», подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 условий «Персональный бонус»).

В соответствии с пунктом 4.1.1 таблицы 1 условий «Персональный бонус» при подключении подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании заявления на подключение услуги «Ваша низкая ставка».

В соответствии с пунктом 4.1.3 таблицы 1 условий «Персональный бонус» плата за подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно пункту 9.3 условий «Персональный бонус» отказ от подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе услуги «Ваша низкая ставка» не предусмотрен. Отказ возможен в целом от услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении клиентом отказа от услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия подписки «Персональный бонус»: датой окончания предоставления подписки «Персональный бонус» является день отключения услуги «Ваша низкая ставка», начисление Мультибонусов в соответствии с пунктом 4.3 таблицы 1 условий «Персональный бонус», согласно пункту 7 условий «Персональный бонус» не производится.

Рубан О.А. выразила согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя, открытый в ПАО «Банк ВТБ».

09 июня 2023 года ПАО «Банк ВТБ» на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 2447896 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 09 июня 2023 года по 04 декабря 2023 года (далее – выписка по счету).

09 июня 2023 года Рубан О.А. с использованием простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений ПАО «Банк ВТБ», предъявляемых по кредитному договору, которым заявитель дал согласие ПАО «Банк ВТБ» на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги «Ваша низкая ставка» (в случае приобретения) (пункт 1.5 указанного заявления) (далее – распоряжение 1).

09 июня 2023 года ПАО «Банк ВТБ» на основании распоряжения 1 со счета удержаны денежные средства в размере 422996 рублей в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается выпиской по счету.

09 июня 2023 между Рубан О.А. как страхователем и акционерным обществом «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования, по условиям которого заявителю выдан полис «Кадровый советник_вариант 5» № ... (далее – полис, договор страхования). Застрахованным лицом по договору страхования является заявитель, выгодоприобретателем - заявитель, а в случае смерти заявителя – его наследники. Страховая премия по договору страхования составляет 24 900 рублей, уплачивается единовременно, не позднее даты выдачи полиса. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует 12 месяцев.

09 июня 2023 года заемщиком с использованием простой электронной подписи подписано заявление о переводе денежных средств, которым заемщик просил ПАО «Банк ВТБ» осуществить списание со счета денежных средств в размере 24900 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования (далее – распоряжение 2).

09 июня 2023 года ПАО «Банк ВТБ» на основании распоряжения 2 со счета заявителя удержаны денежные средства в размере 24900 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету.

03 ноября 2023 года обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору за период с 09 июня 2023 года по 08 декабря 2023 года с учетом штрафных санкций, справкой ПАО «Банк ВТБ».

15 ноября 2023 года заемщик Рубан О.А. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и требованием о возврате платы за услугу «Ваша низкая ставка».

16 ноября 2023 года Рубан О.А. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с претензией, содержащей требование об осуществлении возврата страховых премий. В обоснование заявленного требования заявитель указала, что фактически денежные средства по кредитному договору выданы заявителю в сумме 2000000 рублей, тогда как общая сумма кредита составила 2447896 рублей. 03 ноября 2023 года заявителем осуществлено досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в связи с чем страховая премия должна быть возвращена заявителю за вычетом суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Претензия получена 16 ноября 2023 года.

23 ноября 2023 года ПАО «Банк ВТБ» посредством чата в личном кабинете заявителя/заемщика мобильного приложения разъяснил, что заявителю предоставлена услуга «Ваша низкая ставка», а не услуга по заключению договора страхования.

ПАО «Банк ВТБ» в ответ на претензию письмом без номера и без даты уведомил заявителя/заемщика об отказе в удовлетворении предъявленного требования, указав, что согласно условиям оказания услуги «Ваша низкая ставка» заявитель вправе отказаться от указанной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора с заявлением об отказе и возврате платы за услугу, между тем срок для подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» истек, у банка отсутствуют основания для возврата заявителю денежных средств.

04 декабря 2023 года Рубан О.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств в общем размере 410571 рубль, удержанных ПАО «Банк ВТБ» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявителю подключена услуга «Ваша низкая ставка».

В силу части 1 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500000 рублей и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Статьей 16 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен порядок направления обращений потребителей финансовых услуг, согласно которому до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме (часть 1).

Решением финансового уполномоченного от 25 декабря 2023 года № ... удовлетворены требования Рубан О.А. к ПАО «Банк ВТБ».С ПАО «Банк ВТБ» в пользу Рубан О.А. взысканы денежные средства в размере 422966 рублей.

Из указанного решения финансового уполномоченного следует, что согласно пункту 2.11.4 Общих условий, индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе предоставление дисконта к процентной ставке. В соответствии с пунктом 13.6 раздела 13 сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам финансовой организации по продукту «Кредит наличными» (в редакции, действующей с 01 июня 2023 года) стоимость услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,288% от суммы полученного кредита (1000000 рублей – 7000000 рублей) за каждый месяц срока кредитования (срок от 49 месяцев до 60 месяцев). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-Ф3). Вместе с тем услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и банком в индивидуальном порядке, то есть при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором. Таким образом подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства.

Обращаясь с настоящим заявлением, ПАО «Банк ВТБ» исходил из того, что кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка, которая указана в анкете-заявления на получение кредита, при этом клиент при заполнении анкеты-заявления проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги или выражает согласие с условиями предоставления дополнительной услуги, от которых зависит процентная ставка по кредиту.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статьями 420, 421, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Банк ВТБ», поскольку требование Рубан О.Н. о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявителю была подключена услуга «Ваша низкая ставка», является обоснованным. При этом суд исходил из того, что финансовым уполномоченным правильно установлено, что дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя, при этом в рассматриваемом случае со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг и, как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, а заключенный сторонами договор на дополнительные услуги имеет признаки абонентского договора, предусмотренного статьей 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом. Кроме того, суд указал, что банк в материалы обращения не представлены документы, подтверждающие присоединение заявителя к числу застрахованных лиц по программе страхования от несчастных случаев в рамках услуги «Ваша низкая ставка».

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они должным образом отвечают критериям законности и обоснованности, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы мотивированы тем, что банком услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее заемщика, в то время как банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, услугу предоставил в полном объеме, однако указанные доводы не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации граждане, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из обстоятельств дела следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» было дано согласие на оказание ей дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Согласно заявлению о подключении к услуге «Ваша низкая ставка» предоставляет заявителю следующие возможности:

- предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,70% на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредите, и в размере 10,00%, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

- Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» ПАО «Банк ВТБ», размещенными на официальном сайте банка на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления Мультибонусов устанавливается в размере 338396 Мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию ПАО «Банк ВТБ», размещенным на официальном сайте банка. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирован. Стоимость услуги составила 422996 рублей.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и банком в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в услугу «Ваша низкая ставка» представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Проанализировав представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы, предусматривающее понижение полной стоимости кредита является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются между заявителем и банком.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований утверждать о незаконности решения финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя Рубан О.А. в рамках спорных правоотношений не имеется. Вопреки выводам жалобы условие в кредитном договоре о подключении услуги «Ваша низкая ставка» для снижения процентной ставки по потребительскому кредиту ущемляет предусмотренное законом право потребителя в любое время отказаться от оказания услуги, в связи с чем доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения, по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат указания на обстоятельства и факты, которые влияли бы на обоснованность и законность судебного решения.

Само по себе несогласие заявителя с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать суду апелляционной инстанции решение неправильным.

При этом Федеральный закон от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не содержит запрета на удовлетворение финансовым уполномоченным требований потребителя в большем, чем заявлено, размере. Положения указанного закона не предусматривают обязанность потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основания своих требований, поскольку отсутствуют требования к необходимости приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя. Подготовка и направление потребителем обращения финансовому уполномоченному не требует от потребителя специальных юридических познаний и осуществляется по стандартным формам, размещенным на официальном сайте финансового уполномоченного в соответствии с законом с Федеральным законом от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Иных правовых оснований, которые в силу закона могли бы повлечь отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального закона коллегией не установлено, в связи с чем оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда первой инстанции не имеется. Решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 25 марта 2024 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи

Определение изготовлено 25 июля 2024 года.